Los Tres Buros De Crédito

Los tres buros de crédito, seguramente en muchas oportunidades has escuchado a alguna persona mencionar el tema, pero sabes ¿qué es un buró de Crédito? ¿Por qué son tres? ¿Cuál es su función? ¿Cuál es la diferencia entre cada uno? ¿Cuántos son y por qué solo se mencionan tres normalmente?.

En el presente artículo te responderemos esas preguntas, de una manera corta y fácil entenderás este proceso, ¡¡¡ Sigue leyendo!!!

Los tres burós de crédito: sus reportes y puntajes crediticios | Camino Financial

Primeramente te aclaramos, es fácil la confusión entre una agencia de crédito y una agencia de evaluación de créditos, mayormente porque una agencia de crédito también es llamada agencia de información de créditos.

Las llamadas agencias de calificación de créditos principalmente se encargan de la solvencia de empresas y corporaciones.

Estas nacieron del requerimiento de los inversores de confrontar  un potencial de riesgo y la recompensa a obtener de algunas inversiones. Igualmente para obtener conocimiento sobre la firmeza financiera de sus empresas quienes buscan solicitar créditos por medio de bonos o acciones.

 Existen tres grandes agencias multinacionales en Estados Unidos encargadas de informes de créditos: Equifax, Experian y Transunión, las cuales indagan y examinan los capitales de las compañías y les categorizan una calificación de crédito.

Estas calificaciones de crédito se diferencian de informes o puntuaciones crediticias, ya que tienen como fin otorgar a los inversionistas la información basada en las deudas sobre las empresas en cuestión y los emisores de inversiones.

Así como también la calificación de los compromisos de deudas individuales, compañías de seguros en función de su liquidez financiera y valores de renta fija emitidas por dichas empresas.

TABLA DE CONTENIDO

Los tres buros de crédito

Las mencionadas calificaciones son emitidas con las letras AAA o CCC, con la finalidad de que los inversionistas capten rápidamente la herramienta de deuda y verificar el riesgo de inversión, cada una indica un nivel de solidez.

Existen diferencias entre las calificaciones de las tres agencias, por ello es importante conocer de ella y verificar cual proporciona el documento de evaluación. Estas calificaciones son emitidas en base a un número de variable, desde los atributos de la compañía hasta las inversiones inferiores.

El enfoque de estas agencias es ofrecer claramente la posibilidad de que el prestatario reintegre completamente el monto de la deuda.

 Ahora bien, con el fin de que tengas mas ampliada la información sobre el tema, ¡¡¡continúa leyendo este artículo!!!.

¿Qué Es Un Buró De Crédito?

Un buró de crédito es una Agencia privada encargada del  proceso de análisis y evaluación de los créditos otorgados por instituciones financieras a una determinada empresa o persona.

Es importante destacar, que si solicitas un crédito y es aprobado inmediatamente esta ya incluido en el llamado buró de crédito lo que no influye si has pagado o no.

Lo que te crea un puntaje crediticio que te impulsa para que posteriormente, puedan decidir si otorgarte algún otro crédito que estés solicitando, bien sea una empresa financiera o comercial.

Los tres buros de créditoDentro de las características de este modelo comercial tenemos el intercambio de información, ya que las empresas financieras, minoristas o Instituciones financieras envían estas informaciones de créditos a las oficinas de préstamos gratuitamente, luego estas los remiten de vuelta con dicha información del acreedor.

La diferencia de la calificación crediticia es que estas emiten un documento de evaluación con puntajes numerales de tres dígitos de 300 a 850.

Este puntaje influye en la cantidad de crédito al que puedes optar incluyendo la tasa de interés que se suma a tu préstamo o por tarjeta de crédito.

Estas empresas privadas de calificación de créditos como los burós de créditos están reguladas por “la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA o Fair Credit Reporting Act)”.

Limitadas en la información privada de los consumidores así como en la divulgación de su información.

Los Tres Burós De Crédito Más Grandes

Los prestamistas al día de hoy no catalogan a las personas para conocer si cancelan o no sus compromisos crediticios. Esta información es determinada por la información almacenada en los 3 burós de crédito más importantes de Estado Unidos. Las mismas son:

Equifax

Esta Empresa privada tiene su sede en Atlanta cuenta con alrededor de 7.000 empleados y completa sus operaciones en 18 países a nivel mundial como son “Argentina, Brasil, Canadá, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Irlanda, México, Paraguay, Perú, Portugal, Rusia, España, el Reino Unido y Uruguay. Manifestando Liderar en mercado de toda esta red de países.

Experian

Esta Agencia privada tiene sus Oficinas en Costa Mesa, California, con un aproximado de 16.000 empleados en 39 países, primeramente manejaba datos en el oeste de Estados Unidos.

En la Actualidad se autopromueve como empresa líder en información a nivel global, tiene su sede en Dublín, Irlanda y sedes operativas en Nottingham, Reino Unido y Sao Paulo, Brasil.

Transunion

Se presenta como “líder mundial en información crediticias y servicios de gestión de información”, Esta Agencia tiene su sede en Chicago y operaciones y dependencias en 33 países y con aproximadamente unos 3.700 empleados.

 Procesos Similares, Pero Diferentes

Estas tres empresas privadas poseen la misma cantidad de información sobre los acreedores;  datos personales, número de seguro social y dirección, así como también historial crediticio: pagos, deudas y solicitud de créditos.

Es común que estos burós reúnan información de prestadores estatales y privados  referidos a préstamos de vivienda y estudiantiles.

Si retrasas tu pago de hipoteca, la institución bancaria podría reportarlo a una de estas Agencias, luego de un máximo de 45 días. Los créditos estatales ofrecen un lapso de tiempo mayor de 90 días antes de emitir una denuncia.

Los tres buros de crédito

El “IRS o Internal Revenue Service o Servicio de Impuestos Internos”;  no notifica impuestos atrasados, pero, si transcurre un tiempo razonable sin que el contribuyente cancele su compromiso tributario  o de tener muchos impuestos con atraso;  este puede emitir un “gravamen tributario federal” o queja contra el bien de un contribuyente.

Este gravamen es público y las Agencias pueden encontrar información a través de la indagación a terceros.

Es importante destacar que los “tres burós de crédito”; requieren de la información con la finalidad de emitir sus informes sobre los consumidores, así como la emisión de las puntuaciones respectivas sobre créditos; mientras mayor sea esta puntuación crediticia, menor es el riesgo y mayor su posibilidad de crédito.

Las puntuaciones tienen sus bases histórica en la FICO®, afiliada a la compañía de análisis de datos Fair;  Isaac y Company (Este nombre fue cambiado en el año 2009 a FICO) Aún se puede adquirir una calificación FICO de los “tres buros de crédito”, pero sus procesos de cálculo varían.

La Agencia Experian posee su llamado “modelo de riesgo”; propio denominado (Experian/FICO) al igual que la Compañía Equifax tiene uno escalado de 280 a 850 puntos;  y la Agencia TransUnión con un modelo denominado VantageScore o TransRisk,  estos puntajes fueron creados como alternativa al FICO.

Los tres buros de crédito

Este puntaje de crédito individual incluyendo el puntaje FICO pudiera variar en las diferentes oficinas debido a los procesos autorizados;  los informes que se presenten y la información investigada;  también la razón podría ser que tu historial crediticio no se encuentre en dichas oficinas al mismo momento.

La información pudiera ser diferente de una empresa a otra.

Pero tranquilo Hay una solución, puedes solicitar los 3 puntajes, ¡¡¡sigue leyendo!!!.

¿Necesitas Los Tres Puntajes?

Si requieres los tres puntajes de estos tres burós de crédito;  puedes solicitar gratuitamente una copia de tu historial crediticio y del informe en cada agencia correspondiente anualmente ya que normalmente no se emiten igual en los tres burós.

También es importante que verifiques la información y puntuación que hayas adquirido. Estos trámites se encuentran amparados por la “Ley de Transacciones Crediticias Justas y Exactas;  siglas FACTA o Fair and Accuratee Credit Transactions Act.”, la cual es una corrección a la FCRA, aceptada en el año 2003.

Los tres buros de crédito

Es probable que las notas en los informes varíen entre una y otra Agencia ya que los interesados (acreedores y cobradores).

Donde normalmente informan a un solo buró, lo que conlleva a una diferencia importante en el puntaje crediticio, el cual se calculará en base a lo que hay en cada informe, puedes aparecer con un puntaje alto en un informe y uno débil en otro.

Un ejemplo de esta variación es que si un Informe A refleja que el consumidor tiene dos o más cobros y un informe B no refleja nada, este será mayor al calculado partiendo del informe A.

Si un crédito se niega por puntuación baja o mala puntuación de alguno de estos burós, pero en otro la puntuación es alta, puede solicitar una reconsideración por ese informe de alta puntuación, es muy probable que sea aceptado el requerimiento, siempre y cuando justifique la mala puntuación se muestre por la otra Agencia.

Video

A continuación te dejamos un enlace de video donde puedes ampliar tu información, de ser necesario

Preguntas Frecuentes

En esta sesión estaremos dandole respuestas a las preguntas de los lectores

¿Vía Online, dónde Puedo Solicitar Mi Informe Gratuito?

Si desea solicitar su informe crediticio puede visitar la página Crédito Report  (en inglés). Es estos momentos por situación de pandemia lo habitantes de Estados Unidos puede solicitar un informe semanal de manera gratuita de cada una de las 3 agencia supra indicadas.

Estas tres compañías establecieron un sitio Web, un domicilio postal (centralizado) y una línea de acceso telefónico totalmente gratuita donde puede solicitar su informe anual crediticio.

El número de teléfono a consultar es el 1-877-322-8228 puede igualmente completar un formulario llamado Annual Credit Report Request Form y enviarlo al correo de Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Igualmente le informamos que estas agencias solo entregan informes a través de este servicio, no directamente por cada agencia, por lo que no debe contactarlas sino solo por este medio.

La solicitud puede realizarla individualmente a cada compañía pero solo por este servicio, le recordamos que la Ley le concede el derecho de solicitarlos anualmente, le recordamos que dicha solicitud debe ser realizada en inglés.

 NOTA IMPORTANTE:  Existe una actualización en la que por situación de pandemia los habitantes de los Estados Unidos pueden solicitar 6 informes gratuitos hasta el año 2026, por el sitio Web de la Agencia Equifax o vía telefónica por el número 1-866-349-5191.

Sumando esta información a los informes de las otras 2 agencias Experian y TransUnión, las cuales puede solicitar por la página antes descrita.

¿Solo Existe Un Sitio En Internet Para Estos Trámites?

Sí, el único autorizado para el trámite de dichas solicitudes de informes es el Annualcreditreport.com (en Ingles), los otros sitio que puedan aparecerte no forman parte de este programa.

En algunos casos este ofrecimiento “Gratuito” viene enlazado a deberes “ocultos” que podría convertirse en compromisos pagos que posteriormente carguen a tu tarjeta de crédito al finalizar un período de prueba.

Debes tomar en cuenta que annualcreditreport.com nunca te pedirá información personal vía correo, si te llegara a suceder vía correo o vía telefónica no respondas ni entregues información alguna ya que podría ser una estafa.

Los tres buros de crédito

¿Qué Información Debo Suministrar Para Obtener Mi Informe?

Solo te solicitarán nombre, fecha de nacimiento, domicilio y número de seguro;  si te has mudado en dos años probablemente debas informar el domicilio anterior.

¿En Cuánto Tiempo Me Será Entregado Mi Informe?

Si lo solicitas por la página web de annualcreditreport.com puedes acceder de inmediato a tu informe, de solicitarlo vía telefónica al número 1-877-322-8228 podrás recibirlo en un lapso de 15 días vía correo igualmente si haces envío del formulario.

¿Cómo puedo contactar a los Tres Burós de Crédito?

Los números telefónicos  y direcciones web son los siguientes

Experian: Número 714 830 7000 Web: experian.com

Equifax: Número 888 548 7878 Web: equifax.com

TransUnión: Número 800 916 8800 Web: transunion.com

¿Cuál Sería Un Buen Puntaje Crediticio?

  • De 750 Hasta 850 = Excelente puntaje
  • De 700 Hasta 749 = Buen puntaje
  • Con  650 Hasta 699 = Aceptable
  • De 550 Hasta 649 = Puntaje bajo
  • De 300 Hasta 549 = Mal puntaje

Para finalizar te recordamos que;  de tus informes crediticios depende la aprobación de un crédito que solicites o un préstamo, cumple con tus compromisos financieros y evita situaciones que puedan afectar tu puntuación.

Al solicitar tu informe anual léelo con detenimiento y comprueba que no tenga algún error;  de ser así comunícate inmediatamente con el correspondiente buró  para que te puedan solventar tu situación.

 Esperamos haberte ayudado con la información. ¡¡¡Hasta la próxima!!! 


También puedes ver cualquiera de estos resúmenes que tenemos en nuestra web:

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